Cheque especial ou cartão de crédito? Entenda as principais diferenças

cheque especial ou cartão de crédito
cheque especial ou cartão de crédito

Entre os diversos serviços financeiros oferecidos por bancos e demais instituições financeiras, o cheque especial e os cartões de crédito estão entre os mais populares do mercado, sendo utilizados com bastante frequência por boa parte dos consumidores.

Porém, na hora de entender as diferenças entre cheque especial ou cartão de crédito, muitas dúvidas ainda persistem, desde como funcionam cada uma dessas opções até quais são os benefícios e desvantagens. Dessa forma, o objetivo deste post é esclarecer esses e outros pontos a respeito desse assunto. Boa leitura!

O que é e como funciona o cheque especial?

O cheque especial é uma das inúmeras linhas de crédito disponibilizadas pelos bancos aos seus clientes. Contudo, diferentemente de outras formas de crédito (como o consignado), o cheque especial tem sempre um limite pré-aprovado, que pode ser utilizado pelo cliente a qualquer momento.

O valor concedido é calculado a partir da renda, bem como com base no histórico de relacionamento com a instituição financeira. O limite disponibilizado costuma ser informado no extrato bancário e seu uso é automático: toda vez que o cliente extrapola o saldo disponível em conta, ele automaticamente passa a usar o cheque especial.

Quando o cliente entra no limite do cheque especial, começam a ser contabilizados os juros, até que novos depósitos na conta cubram o valor devedor. Alguns bancos chegam a oferecer uma quantia limitada de juros para que o cheque especial seja usado sem essa cobrança.

Essa praticidade do cheque especial, de poder ser usado a qualquer momento sem nenhuma burocracia para o pagamento de contas, compras e saques, tem seu preço. Essa modalidade de crédito tem taxas de juros bastante altas se comparadas a outras opções. Não é raro que as taxas cobradas superem os 10% ao mês.

Logo, sem planejamento, empréstimos constantes no cheque especial se transformam em grandes bolas de neve difíceis de serem pagas, o que faz com que muitas pessoas se enrolem com o limite disponível.

Como forma de reduzir esse problema, recentemente novas regras para o cheque especial passaram a valer. Elas obrigam que o banco deixe bem claro ao cliente qual é o limite disponível em sua conta e estabelece que seja feita uma comunicação imediata a partir do momento em que esse limite for utilizado. Além disso, o banco deverá disponibilizar uma linha de crédito com juros menores caso o período de utilização do cheque especial supere os 30 dias consecutivos.

O que é e como funciona o cartão de crédito?

Embora sejam vistos mais como uma forma de pagamento, os cartões de crédito são outra linha de crédito oferecido por bancos e instituições financeiras. Com ele, o cliente pode fazer compras de acordo com um limite preestabelecido e pagá-las no mês seguinte, sem nenhum acréscimo, por meio de uma fatura mensal.

O limite é calculado com base na renda do cliente. É normal que o bom uso do cartão faça com que esse valor aumente periodicamente, de acordo com as políticas da instituição financeira.

A oferta dos cartões de créditos é feita por bancos e instituições financeiras, que decidem qual a bandeira que aquele cartão estampará. Grosso modo, as bandeiras representam as “marcas” do cartão e, quanto mais popular a bandeira, maior o número de estabelecimentos que aceitarão o seu cartão, inclusive internacionalmente.

Em geral, é preciso arcar com uma anuidade depois de solicitar um cartão de crédito. Entretanto, com uma boa pesquisa, é possível encontrar opções que isentam o consumidor dessa cobrança ou ainda transformem os valores pagos em benefícios, como a participação em programas de fidelidade, convertendo os gastos no cartão em pontos que podem ser trocados por produtos e serviços.

Embora os juros do cartão de crédito possam representar uma preocupação para os consumidores, basta pagar as faturas sempre em dia e de forma integral para não ter que gastar nada a mais além dos valores das compras feitas no período. Evite ao máximo efetuar o pagamento mínimo da fatura, já que isso faz com o valor restante seja refinanciado no mês seguinte, com o acréscimo de juros e multas.

Quais as vantagens e os benefícios dessas opções?

Tanto o cheque especial quanto o cartão de crédito podem trazer vantagens para os consumidores, desde que bem usados. No caso do cheque especial, ele deve ser empregado apenas em casos de emergência e sempre em curtos períodos.

Entrou no limite? Esforce-se para cobri-lo quanto antes. Um erro muito comum e que deve ser evitado ao máximo é fazer do limite parte do seu orçamento mensal. Se isso estiver acontecendo, o melhor é ligar o sinal de alerta.

Já os cartões de crédito combinam praticidade, segurança e ampla aceitação no mercado. Com eles, o consumidor tem em mãos uma ferramenta de pagamento eficaz tanto para compras online quanto presenciais e não precisa ficar carregando dinheiro vivo no bolso.

Além disso, outro recurso muito interessante é a possibilidade de parcelar compras sem juros. Para isso, verifique se o valor total do produto desejado cabe dentro do limite e lembra-se de que essa parte ficará comprometida até que as parcelas sejam totalmente pagas.

Exemplificando: para comprar uma televisão de R$ 1.000 em 10 vezes, é necessário ter o valor total disponível no limite, que será recomposto à medida que os meses forem passando. Ao final do período, os R$ 1.000 do limite estarão integralmente liberados para novas compras.

Para que as parcelas e demais compras no cartão de crédito não se transformem em problema, é importante manter um controle preciso sobre todos os gastos feitos nessa forma de pagamento. Por menores que sejam as parcelas, o acúmulo delas pode representar um valor considerável.

Se bem usados, o cheque especial ou cartão de crédito são importantes auxiliares da sua vida financeira e na organização do seu orçamento. Os cartões, por exemplo, podem ser utilizados para concentrar todas as despesas em uma única fatura, tornando mais fácil a visualização dos seus gastos.

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